Når du søker om lån til refinansiering vil det lønne seg å ha en medlåntaker. Med en ekstra person ansvarlig for lånet blir det enklere å få innvilget lån, og dere kan få bedre vilkår på lånet. Her finner du mer informasjon om refinansiering med medlåntaker, og hvordan du går frem for å søke om dette.
Hvem kan være medlåntaker?
Refinansiering med medlåntaker betyr at du søker sammen med en annen person. Før dere søker om lån sammen, er det viktig å undersøke om dere begge kvalifiserer for lån hos den aktuelle banken. Det er ingen krav om hvilken relasjon det er mellom deg og medlåntaker, så du kan søke om lån med venner, foreldre, søsken eller partner. Bankene stiller derimot krav til begge låntakerne, og disse må dere møte. Kravene som stilles er som oftest:
- Alder: Låntakere må være minst 18 år gamle, men flere banker har høyere aldersgrense. Dette gjelder spesielt for refinansieringslån uten sikkerhet.
- Inntekt: Man må ha en skattbar inntekt som møter minimumskravet til banken. Hvor høyt dette kravet er varierer fra bank til bank.
- Betalingshistorikk: For å få innvilget lån må man ha en god betalingshistorikk. Hvis du har aktive inkassovarsler eller betalingsanmerkning vil du ikke få innvilget lån.
- Kredittvurdering: For å kvalifisere for lån, uavhengig av om du er hovedlåntaker eller medlåntaker, må du ha en god kredittverdighet. Det betyr at kredittscoren din må være høy nok.
Fordeler med medlåntaker
1. Større sannsynlighet for at lånet innvilges
Når bankene vurderer en søknad om refinansiering av gjeld, er risiko en del av vurderingen. En enslig låntaker har en teoretisk høyere sannsynlighet for mislighold siden hen står for lånet alene. Har man derimot en medlåntaker, blir risikoen mindre siden sikkerhet for betaling er fordelt på to parter.
Når det er mindre risiko for mislighold av lånet, kan lånet enklere innvilges. Det er også generelt enklere å få lån til refinansiering med medlåntaker enn et ordinært lån, siden bankene vurderer lånet etter andre kriterier.
2. Mulighet for å låne mer
Hovedregelen når det kommer til lån i Norge er at du ikke kan låne mer enn fem ganger din årlige inntekt. Tjener du for eksempel 500 000 kroner årlig, kan du maksimalt ha 2,5 millioner i lån. Når du refinansierer med medlåntaker legges begges inntekt til grunn. Det betyr at hvis dere begge tjener 500 000 kroner, kan den samlede gjelden være på maksimalt 5 millioner kroner.
3. Lavere rentekostnader
Hvor mye renter du må betale på lånet avhenger av:
- Hvilken type lån du søker om
- Egen betalingsevne og kredittscore
- Nåværende rentenivå (gjelder kun ved refinansiering)
Lån med sikkerhet i bolig har lavere rente enn lån uten sikkerhet, men du kan oppnå gunstige vilkår når du søker refinansiering med medlåntaker. Hvis begge har god betalingsevne og kredittscore, vil rentene bli lavere.
Siden lånet skal brukes til refinansiering må bankene også ta hensyn til renter og totale kostnader med dagens løsning. For å kunne innvilge lån til refinansiering må det nye lånet være gunstigere for låntakeren enn nåværende løsning.
4. Du kan bli gjeldfri raskere
Hvis dere betaler ned på lånet sammen, kan dere øke avdragene. Når de månedlige avdragene blir høyere går det mer direkte til nedbetaling av lånet. Jo mer dere betaler hver måned, des fortere nedbetales lånet.
Fordelen med å nedbetale gjelden raskere er at de totale kostnadene blir lavere. Rentene beregnes ut ifra restgjeld ved terminslutt, og er denne lavere, blir også rentene lavere. Har dere lån uten sikkerhet koster det vanligvis ikke noe ekstra å gjøre ekstra innbetalinger, og dere kan også når som helst innfri lånet i sin helhet.
5. Fradrag på skatten og potensiell skattefordel
Når du betaler renter på lån har du rett på fradrag på skatten for dette. Dagens sats er på 22 %, som betyr at du får 22 % av totale rentekostnader i skattelette. Når du er alene om å betale lånet, vil du få hele fradraget alene. Hvis dere begge betaler på lånet, vil fradraget automatisk fordeles likt.
Dere kan derimot selv velge hvordan lånet skal fordeles. Hvis den ene parten tjener mindre enn den andre, kan den som tjener mest få en skattefordel på dette. Hvem som får den største skattefordelen avhenger av inntekt og andre fradrag man har rett på.
Ulemper med medlåntaker
For hovedlåntakeren er det ingen ulemper med å ha en medlåntaker. Medlåntakeren kan derimot oppleve enkelte utfordringer på et senere tidspunkt. Disse ulempene er i hovedsak knyttet til muligheten for å ta opp gjeld selv. Når man står som medlåntaker er man registrert med gjeld, selv om man ikke selv betaler på denne.
Hvordan søke refinansiering med medlåntaker
Du kan søke om refinansiering med medlåntaker hos alle aktører som tilbyr lån til refinansiering. Søknaden sendes inn digitalt, og du opplyser om at du har medlåntaker på søknadsskjemaet. Når du søker om lån med medlåntaker, må begge godkjenne at det blir gjennomført en kredittvurdering.
For å oppnå de beste vilkårene er det viktig å søke om lån hos flere tilbydere. Skal du refinansiere uten sikkerhet, er det å søke gjennom lånemegler anbefalt. Fordelen med en lånemegler er at søknaden din automatisk sendes til alle bankene megleren samarbeider med. Og det er ingen begrensning på om du kan søke med medlåntaker eller ikke.
Ved refinansiering med sikkerhet i bolig er prosessen noe ulik, siden bankene tar pant i boligen som sikkerhet. Har du boliglån fra før, ta kontakt med banken du har lån i for å sjekke mulighetene. Du kan også ta kontakt med rådgiver i banken for råd og veiledning.
Tips: Besøk besterefinansiering.no for mer info om refinansiering.
Viktig å huske på
Ansvarlig for nedbetaling av gjeld
Når man signerer som medlåntaker på et lån til refinansiering tar man også på seg noe ansvar. Som medlåntaker har du blant annet medansvar for at lånet blir nedbetalt i henhold til avtalen. Hovedlåntaker har det primære ansvaret for å sørge for at renter og avdrag blir betalt i tide, men om betalingen skulle utebli, vil medlåntaker bli bedt om å dekke kostnadene.
Dette er en konsekvens som er viktig å tenke over før man inngår avtale om refinansiering med medlåntaker. Ansvaret for nedbetaling gjelder også om hovedlåntaker skulle gå konkurs eller falle fra. I slike tilfeller vil medlåntakeren bli ansvarlig for at hele lånet nedbetales.
Rett til å disponere pengene
I tillegg til at dere har likt ansvar for å nedbetale lånet, har dere også lik rett til å disponere pengene. Før du søker om refinansiering med medlåntaker er dette noe som er viktig å avklare, og gjerne få skriftlig. Hvis det kun er din gjeld som skal refinansieres, må dette komme tydelig frem. Søker dere felles refinansiering, er det viktig å dokumentere hvilken gjeld som hører til hvem.
Slik tegner dere en skriftlig avtale
Siden både hoved- og medlåntaker er ansvarlig for nedbetaling og har lik rett til å disponere lånet, er det en fordel å skrive en skriftlig avtale. I denne avtalen må alle forholdene rundt lånet komme tydelig frem. Dette gjelder blant annet:
- Nedbetaling av lånet
- Disponering av de lånte pengene
- Fordeling av rentefradrag
Dere kan selv lage en skriftlig avtale som begge parter signerer på. Om lånebeløpet er høyere, som for eksempel ved refinansiering av boliglån med medlåntaker, er det en fordel med juridisk bistand.
Oppsummering
- Søker du om refinansiering med medlåntaker er begge ansvarlige for nedbetaling av lånet.
- Det er flere fordeler med å ha en medlåntaker, som bedre vilkår og større sjanse for å at lånet innvilges.
- Hvis bare en av låntakerne skal betjene lånet er det viktig å ha en skriftlig avtale.
- Husk å inkludere fordeling av rentefradrag i avtalen.
- Hvem som helst kan være medlåntaker, så lenge de møter bankens krav til låntakere.